2018. október 16. után még fontosabb szerződés szerint fizetned a lakástakarék megtakarításodat, ugyanis nem kell sok hozzá, hogy részben vagy egészben elvesszen az állami támogatás. Pedig kár volna érte!
A Bankmonitor is beszámolt korábban arról, hogy 2018. október 16. után már nem jár állami támogatás az újonnan kötött lakástakarék szerződésekre, ami azt jelenti, hogy elveszik az évi akár 72 ezer Ft-os állami támogatás lehetősége. Az október 16-áig megkötött szerződésekre természetesen a korábbi szabályok vonatkoznak, vagyis az éves befizetések után jár a 30%-os állami jóváírás. Nem véletlenül kötöttek az utolsó napokban 140 ezren LTP-t!
Van azonban néhány olyan baki, amivel részben vagy egészben elúszhat a lakástakarékhoz járó állami támogatás, ami a csak nagyítóval érzékelhető betéti kamatok miatt sokat ront az LTP-vel elérhető hozamon. (A Fundamenta és az OTP Bank azóta új lakástakarékokkal jelent meg, amelyektől azt várják, hogy állami támogatás nélkül is megállnak a lábukon.) Az új termékekről ITT olvashatsz részletesen.)
1. Ha rendszertelenül fizetsz
Az nem újdonság, hogy amennyiben valaki nem szerződés szerint fizeti a megtakarításait, akkor eleshet az állami támogatások egy részétől. Ez akkor is előfordulhat, ha a teljes évre vetítve egyébként a megfelelő összeg kerül a számlára. Ez az úgynevezett 25 %-os szabály miatt lehetséges: az adott megtakarítási év harmadik és negyedik negyedévében nem lehet több a jóváírt állami támogatás összege az egyébként járó támogatás 25-25%-ánál. Az alábbi táblázat jól mutatja, hogy emiatt könnyen elbukhatsz akár 18-36 ezer Ft-ot. Mégpedig évente!
TIPP: Ha tudod, fizesd be előre a megtakarítási összeget akár egy évre, így biztosan nem maradsz el.
2. Ha idő előtt kiszállnál
Amennyiben úgy döntesz, hogy nem fizeted tovább a lakástakarékodat és idő előtt kilépsz a szerződésből – például, mert megszorultál és gyorsan pénzre van szükséged – akkor természetesen erre is van lehetőséged. Nagyon nem mindegy azonban, hogy mikor szállsz ki. Ha már eltelt 4 év, akkor egy szerződésmódosítást követően állami támogatással és kamatokkal együtt hozzá juthatsz a pénzedhez, vagyis nem ér veszteség.
Ám, ha még nem telt el 4 év, akkor az állami támogatás és annak kamatai elvesznek. Ezért a pénzügyi kár annál nagyobb, minél régebbi a szerződés.
TIPP: Az LTP felszámolásánál akár jobb megoldás lehet egy kedvező személyi kölcsön felvétele is. Ha például már három éve fizetsz havi 20 ezer Ft-ot, ami után jóváírtak a 3*72 000 Ft-ot, akkor a szerződés felbontásával elveszíted a 216 000 Ft állami támogatást+annak kamatait. Eközben 1 millió Ft személyi kölcsön 3 éves futamidővel csak 124 244 Ft teljes költséggel jár, vagyis ennyivel kell többet visszafizetned a felvett összegnél. Ezzel a kalkulátorral azonnal össze is hasonlíthatod az aktuális személyi kölcsönöket.
TIPP: Amennyiben végleg felszámolnád az LTP-det, akkor még megfontolhatod az átruházás lehetőségét egy közeli hozzátartozó (szülő, nagyszülő, gyerek, unoka és más egyenesági rokon, testvér, örökbefogadott, mostoha- és nevelt gyermek, örökbefogadó-, mostoha- és nevelőszülő, házastárs) részére. Ebben az esetben ő fizeti tovább a megtakarítást, a támogatás pedig nemvész el.
3. Ha csúszol a fizetéssel
Az előbbiekből is láthatod, hogy a lakástakarék igazi előnye akkor domborodik ki, ha rendszeresen fizeted a szerződés szerinti megtakarítási összeget. Sokan, akik ezt megtehetik, éppen ezért előre, egy összegben befizetik fél vagy egy évre a díjakat, így biztosak lehetnek abban, hogy nem kerülnek elmaradásba.
Korábban egy-egy kihagyott hónap nem jelentett feltétlenül pénzügyi hátrányt akkor sem, ha a megtakarítási év végéig nem rendezte valaki a dolgot, legfeljebb ennyivel meghosszabbodott a megtakarítási időszak. Azaz később jutott pénzhez az ember.
2018. október 17-től azonban már csak a szerződésben rögzített megtakarítási időszak végéig jár az állami támogatás, vagyis a plusz hónapokra csak a csekélyke kamatot kapod meg. Például, ha 3 hónap csúszásban vagy, akkor egyfelől ennyivel később használhatod fel lakáscélra a pénzed, másrészt havi 20 ezer Ft-os megtakarításnál 18 ezer Ft veszteséget szenvedsz el.
TIPP: Ha el is maradtál egy-egy hónapnyi befizetéssel, megtakarítási éven belül érdemes rendezned a dolgot.
4. Ha többet fizetsz be, mint kellene
2018. október 17-től – a 2018. évi LXIII. törvény hatálybalépésétől – csak a szerződés megkötésekor rögzített havi befizetések után jár állami támogatás. Megtakarítási éven belül persze befizetheted a hiányzó hónapokat, így marad a szerződés szerinti megtakarítási időszak, de az éves befizetési kötelezettségen felül már nem jár a plusz pénz.
TIPP: Ha korábban fizettél be többet a szerződés összegnél (például 5 ezer Ft-os LTP-t kötöttél, de te minden hónapban 10 ezer Ft-ot utaltál), akkor ezt azonnal hagyd most abba, mert minimális kamatra számíthatsz csak a plusz összeg után. Ennél azért még manapság is találhatsz jobb helyet a pénzednek.
