Előfordul, hogy az adós nem tudja vagy akarja szerződés szerint fizetni a havi törlesztőket. Fontos kérdés, hogy ilyen esetben mit tehet a bank, illetve mit tehet az adós? Hasznos tippek nem csak anyagi gondokkal küzdőknek!
Egy lakáshitel futamideje akár 30 év is lehet, ez idő alatt pedig jelentősen megváltozhat az ember pénzügyi helyzete, pozitív és negatív irányba egyaránt. Mit tehetünk akkor, ha pénzügyi problémáink adódnak, emiatt pedig nem tudjuk tovább fizetni a havi törlesztőt?
- Kommunikáljunk a bankkal!
A legrosszabb stratégia az, ha homokba dugjuk a fejünket és megpróbálunk elbújni a bank, később pedig a követelésbehajtó és a végrehajtó cég munkatársai elől: nem reagálunk az SMS-ekre, a telefonhívásokra és a fizetési felszólító levelekre, de személyesen sem lehet bennünket elérni.
Még jobb, ha mi magunk lépünk és jelezzük a problémát a pénzintézet felé, mégpedig írásban, amiben megindokoljuk a fizetési nehézség okát is. Azért fontos a kommunikáció és az őszinteség, mert így a bank is segítőkészebben áll majd hozzá az ügyünkhöz.
Váratlan munkanélküliség, betegség esetleg haláleset kapcsán előfordulhat, hogy előre látható, hamarosan nem lesz miből kifizetni a havi törlesztőket. Ilyenkor a legjobb előre jelezni a dolgot, még mielőtt egyáltalán megcsúsznánk a fizetéssel.
- Készítsünk családi költségvetést
Ha eddig nem készítettünk még ilyet, akkor eljött az idő, hogy összeállítsuk végre a családi költségvetésünket, amiben minden fontos bevételnek és kiadásnak szerepelnie kell. Ebből azonnal kiderülnek a felesleges, esetleg lehúzható kiadások, de az is számszerűsíthető, hogy pontosan mekkora összeg hiányzik a családi költségvetésből.
Ez utóbbi azért lényeges, mert a pénzintézet felé jelezni kell majd, hogy milyen havi törlesztőt leszünk képesek vállalni a jövőben, hiszen ez alapvetően meghatározza a szóba jöhető megoldási lehetőségeket.
- Vegyük számba, hogy ki segíthet!
Ilyen helyzetben azt is érdemes számba venni, hogy a családban és a baráti körben kiknek a segítségére számíthatunk. Ezt célszerű minél hamarabb megtenni, hogy reálisan lássuk, milyen forrásokra számíthatunk az átmeneti időszakban.
Személyi Hitel Kalkulátor
Lakáshitel Kalkulátor
Hitelkiváltás Kalkulátor
- Fizessünk annyit, amennyit tudunk!
Előfordulhat, hogy a teljes hiteltörlesztőt nem tudjuk fizetni, ebben az esetben törlesszünk annyit, amennyit csak tudunk. Ez két dolog miatt is nagyon fontos. Egyrészt lassabban kezd felhalmozódni a tartozásunk, másrészt így talán elkerülhetjük, hogy felkerüljünk a rossz adósokat tartalmazó KHR listára. Ide ugyanis a 90 napnál régebbi, minimálbért meghaladó összegű lejárt tartozást felhalmozó adósok kerülnek fel, vagyis ha részlegesen törlesztünk, lassabban érjük el a minimálbér szintjét.
Azért kell megpróbálni elkerülni a KHR listára kerülést, mert az azon lévők gyakorlatilag nem hitelképesek, így utána már nem jöhet szóba megoldásként például a hitelkiváltás. Pedig ezzel sok esetben olyan szintre csökkenthetők a havi törlesztők, amit már képes kifizetni a megszorult adós is.
- Nézzük meg a hitelfedezeti biztosításunkat
Egészségkárosodás, haláleset, keresőképtelenség vagy munkanélküliség esetén segíthet a hitelfedezeti biztosítás, a kérdés csak az, hogy ezek közül mi szerepel a biztosítási szerződésünkben. Halálesetnél vagy egészségkárosodásnál – ami lehet balesetből eredő legalább 50%-os mértékű maradandó vagy bármely okból bekövetkező 79%-ot meghaladó mértékű egészségkárosodás – a biztosító a fennálló aktuális tartozást kifizeti a banknak. (Az aktuális tartozás a nem lejárt tőketartozás, valamint a biztosítási esemény napja és az azt megelőző utolsó hiteltörlesztő részlet esedékessége közötti időszakra számított ügyleti kamat és kezelési költség együttes összege.)
Munkanélküliség vagy keresőképtelenség esetén maghatározott ideig a bank fizeti a hiteltörlesztőket, ám többnyire néhány hónap után indul csak el a szolgáltatás, az előtte lévő időszak önrésznek számít.
Azt azért tudnunk kell, hogy a hitelfedezeti biztosítások díja általában – a benne foglalt szolgáltatásoktól függően – a havi törlesztők összegének 3-6%-a.
- Megoldási lehetőségek
Kézenfekvő megoldás lehet a futamidő hosszabbítása, hiszen ezzel csökkenthető a havi törlesztők összege. Egy 10 millió Ft-os lakáshitel 10 éves futamidővel például 102 ezer Ft-os havi törlesztőt jelent, míg ugyanez 20 éves futamidővel 63 ezer Ft havi fizetnivalóval jár.
Ha tényleg átmeneti az anyagi zűr, akkor megoldás lehet a lejárt tartozás tőkésítése is, amitől vissza állhat a normál teljesítés. Ezzel azonban a tőketartozás nő, így ha marad a futamidő, a havi törlesztők is magasabbak lesznek.
A bankkal megállapodhatunk arról is, hogy átmeneti időszakra csökkenjen a havi törlesztők összege, a különbözet pedig hozzáadódik a tőketartozáshoz. Ez persze csak akkor jöhet jól, ha pontosan tudjuk, mennyi időre csökkennek a bevételeink.
A tőkemoratórium is szóba jöhet, amikor egy ideig kizárólag a kamatokat és egyéb költségeket fizetjük, a tőketartozás azonban átmenetileg nem csökken.
A hitelkiváltás is szóba jöhet, ám ehhez az kell, hogy minél hamarabb lépjünk, lehetőleg a fizetési csúszás előtt. Ha régi, drága hitelünk van, akkor jó eséllyel ki lehet váltani olcsóbbra, amitől önmagában is csökkenhetnek a havi törlesztők, de futamidő hosszabbítással még lejjebb nyomható a havi fizetnivalók összege. Igazán hatékonyak persze akkor lehetünk, ha a teljes banki kínálatból választunk hitelkiváltáskor is, amihez remek lehetőséget kínál a Bankmonitor Hitelkiváltás Kalkulátora, ami megmutatja, mivel nyerhetünk a legtöbbet.
