12 °C Budapest

Alacsonyabb keresettel is rengeteg pénzhez juthatsz: mutatjuk a legális hiteltrükköt

2019. március 18. 11:00

Annak, akinek alacsony a jövedelme, kézenfekvő lehet az adóstárs bevonása hitelfelvételkor. Házastársak esetén ez nem is választás kérdése. De mennyivel javítja ez a hitelképességünket, és mi történik az adóstárssal, ha bedől a hitel?

Az egyre növekvő lakásárak mellett könnyen megtörténhet, hogy a kiszemelt ingatlant nem tudjuk megvásárolni, mert egyszerűen nem kapunk a banktól elég hitelt. Kézenfekvő lehet ilyenkor adóstárs bevonása, hogy ezzel tudjuk javítani a fizetőképességünket. De mivel jár az adóstárs bevonása nekünk (és legfőképp az adóstársnak), és mennyivel javítja ez a fizetőképességet?

Először is tisztázni kell, hogy milyen esetekben lehet szükség adóstárs bevonására. Ilyen lehet például a fenti eset, amikor anélkül nem tudunk elég hitelt felvenni, és szükségünk van egy nagyobb hitelösszegre. Ennél kevésbé tipikus eset, de erre is jó lehet az adóstárs, ha szerepelünk a KHR listán - ebben az esetben egy pozitív minősítésű adóstárs a segítségünkre lehet. De meglévő hitelünket minden esetben figyelembe fogja venni a hitelező pénzintézet, és emiatt is kisebb lehet a megítélt hitelösszeg.

Egy másik eset lehet, amikor az adós idősebb a banknál megadott maximális kornál. Ekkor is szükséges lehet egy olyan adóstárs bevonása, aki nem idősebb a bank által megadott maximális kornál.

Lakásvásárláson gondolkodsz? Nézd meg a hiteleket kalkulátorunkban!

Az adóstárs is lehet kétféle. Egyrészt lehet kötelezően bevondandó adóstárs - ilyen például a házastárs. Ő csak abban az esetben szabadulhat meg az adóstársi státusztól, ha dokumentumokkal alátámasztva vállalja mindkét fél, hogy a házastárs nem vesz rész adóstársként a hitelfelvételben. A kötelezően bevonandó adóstársnak nem kell feltétlenül megfelelnie az adóssal szemben támasztott követelményeknek.

Nem úgy a fizetőképesség javítása céljából bevont adósok esetén: ők gyakorlatilag ugyanazt a státuszt töltik be, mint az adósok. A felelősségük egyetemleges, így nemcsak az adós, de az adóstárs is teljes vagyonával felel a felvett hitelért. Így tehát ha az adós nem fizet, a bank minden további nélkül követelheti a tartozást az adóstárstól is. Van ezen kívül technikai adóstárs is - például a jelzálogként bevont ingatlan tulajdonosa - az ő felelőssége korlátozott, csak az ingatlan értékéig terjed.

Mennyire javítja a fizetőképességet az adóstárs?

Ha rövidek akarunk lenni, azt mondhatjuk, hogy nagyon. Mivel adóstársak esetén a jövedelmet együttesen vizsgálja a bank a két félnél, így aztán a kettejük jövedelmének összegéből számolják ki a JTM mutatókkal a maximális törlesztőt, ez pedig megadja, hogy mennyi lehet a legfeljebb felvehető hitelösszegünk.

Vegyünk egy konkrét példát. Ha valakinek nettó 150 ezer forint a jövedelme, akkor ő bizony nem számíthat sok hitelre. Mi most 5 százalékos kamattal számoltunk - ez egy reális szám. Emellett úgy kalkuláltunk, hogy a hitelét 20 évre veszi fel, és a kamatokat 10 évre fixálja. Ez alapján azt kaptuk, hogy egy nettó 150 ezer forinttal rendelkező adós legfeljebb egyszerre 11 millió forinthoz juthat. Ebből bajosan vesz lakást. Ha azonban egy hasonló jövedelmű adóstárs is bevonásra kerül, akkor ketten együtt már ennek a dupláját, 22 millió forintot vehetnek fel hitelként.

Egy átlaghoz közelebb álló jövedelmű adós, aki nettó 200 ezer forintot keres, legfeljebb 15 millió forinthoz juthat a JTM szabályok szerint. Ha ugyanekkora jövedelmű adóstársat von be, akkor ketten együtt már 36 millió forintot vehetnek fel a JTM szabályok szerint - hiszen együttes jövedelmük már meghaladja a 400 ezer forintot. Ahogy egyre feljebb haladunk a jövedelmi sávokban, egyre látványosabbak a különbségek (mi a jövedelmi egyenlőségben hiszünk, ezért minden esetben azonos a két adóstárs jövedelme).

Nem mindegy, milyen hitelt választ az ember

Természetesen az egyszerre felvehető hitel mértékét az is nagymértékben befolyásolja, hogy mekkor a hitel kamata. Fent 5 százalékkal kalkuláltunk, de ha kicsit jobban kutakodtunk volna például a Pénzcentrum kalkulátorában, akkor találtunk volna sokkal olcsóbb ajánlatokat is. A fenti paramétereket megadva például ezt találtuk:

Látható, hogy a fenti ajánlatok majdnem mindegyike az 5 százalékos szint alatt van. Az Erste terméke például 4,58 százalékkal érhető el, a K&H-é 4,61 százaléktól. De a Raiffeisen és a Budapest Bank termékét választva is jobban jártunk volna, míg az OTP-é picit drágábbnak tűnik. Természetesen a személyre szabott feltételekkel a fenti hitelek lehetnek akár drágábbak vagy olcsóbbak is. Ha meg akarod nézni, hogy milyen feltételek vonatkoznak rád, használd a Pénzcentrum kalkulátorát.

Jogi nyilatkozat: A cikkben található kalkulációk adatai tájékoztató jellegűek, szerződéses ajánlatnak nem minősülnek! Az egyes konstrukciókat az adott paraméterek (termék jellege, összeg, futamidő) alapján, kalkulátorunk számításai szerinti legkedvezőbb aktuális ajánlatok figyelembe vételével választottuk ki. Az említett pénzügyi szolgáltatóktól a Net Média Zrt., mint a Pénzcentrum.hu üzemeltetője nem részesül a megjelenésükre tekintettel közvetlen díjazásban. További részletekért kattints ide!
NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2024. április 15. 18:58
Starcz Ákos, a kormányközelből bekebelezett Index.hu Zrt. vezérigazgatóját felkérték a szintén kormá...
Holdblog  |  2024. április 15. 13:15
Mennyire leszek képes gazdagodni 2024-ben? nemekre és generációkra bontva végzett ön-bevalláson alap...
Bankmonitor  |  2024. április 15. 12:48
Miért lenne szükségem életbiztosításra? Ha meghalok, mindenem a családé lesz, nekem akkor már nincs...
MNB Intézet  |  2024. április 15. 11:07
Sokan meglepődnek azon, hogy az USA-ban nem a hard landing forgatókönyv látszik megvalósulni. Valójá...
Itt a díjnyertes fiatal vállalkozó újabb nagy dobása (X)

Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.

Ilyen modellben még soha nem szerveztek ekkora rendezvényt (x)

Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.

Zsongtak és tolongtak a vevők a magyar Kickstarteren: rengetegen csaptak le erre az egyedülálló termékre

Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.

Újraindul a STRT Holding inkubációs programja, a Launchpad

Az STRT Holding közleménye szerint 8+30 millió forint befektetés és tapasztalt mentorgárda várja a jelentkezőket.

NAPTÁR
Tovább
2024. április 16. kedd
Csongor
16. hét
Április 16.
A hang világnapja
KONFERENCIA
Tovább
GEN Z Fest 2024
Gyere el akár INGYEN a Z generáció tavaszi eseményére!
Retail Day 2024
Merre tovább, magyar kiskereskedelem?
EZT OLVASTAD MÁR?
Itt a Pénzcentrum App!
Clickbait-mentes címek és egyéb extrák a Pénzcentrum mobilapplikációban!
Most nem
Letöltöm